Cómo se calcula la cuota de un préstamo
Los préstamos personales y de coche usan el sistema francés: pagas la misma cuota todos los meses y, dentro de ella, al principio va más parte de intereses y al final más de capital. La cuota sale de esta fórmula:
cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
C: el importe que te prestan.i: el tipo mensual, es decir, el TIN anual dividido entre 1.200.n: el número de cuotas (5 años son 60).
Por ejemplo, 15.000 € al 7 % a 5 años son 297,02 € al mes. En las 60 cuotas devuelves los 15.000 € y 2.821,08 € de intereses.
TIN y TAE: lo que cuesta de verdad
El TIN solo mide el interés. La TAE añade las comisiones y los gastos obligatorios y lo convierte en un tipo anual. Es la cifra que obliga a publicar la Ley 16/2011 y la única que sirve para comparar dos ofertas.
Si el préstamo del ejemplo tiene una comisión de apertura del 2 %, te cobran 300 € al firmar. La cuota no cambia, pero recibes menos dinero por lo mismo, y la TAE pasa del 7,23 % al 8,14 %. En total el préstamo te cuesta 3.121,08 € y devuelves 18.121,08 €.
Cuidado con los préstamos «al 0 %»: 3.000 € a un año sin intereses pero con un 3 % de comisión tienen una TAE del 5,81 %.
Más plazo: menos cuota y más intereses
Los mismos 15.000 € al 7 % con un 2 % de comisión, a distintos plazos:
| Plazo | Cuota | Intereses | TAE |
|---|---|---|---|
| 3 años | 463,16 € | 1.673,63 € | 8,70 % |
| 5 años | 297,02 € | 2.821,08 € | 8,14 % |
| 8 años | 204,51 € | 4.632,55 € | 7,82 % |
La TAE baja con el plazo porque la comisión se reparte entre más años, pero eso no significa que salga más barato: a 8 años pagas casi el triple de intereses que a 3.
Antes de firmar
- Compara la TAE, no la cuota ni el TIN.
- Pregunta si el tipo depende de contratar un seguro o domiciliar la nómina, y cuánto cuesta ese seguro.
- Tienes 14 días naturales para desistir del contrato.
- Puedes devolverlo antes cuando quieras: la compensación máxima es del 1 % de lo que adelantes, o del 0,5 % si queda menos de un año.
- Que la cuota no pase de lo que puedes pagar sin apuros. Si además tienes hipoteca, súmalas y compruébalo con la calculadora de hipoteca.
Si en lugar de pedir prestado vas a ahorrar para comprarlo, mira cuánto crecería ese dinero con la calculadora de interés compuesto.
Límites de esta calculadora
Calcula préstamos a tipo fijo con cuotas mensuales iguales y una comisión que se paga al firmar. No incluye seguros ni carencias. La TAE que da es la de esas condiciones; la de la oferta del banco puede variar si incluye otros gastos.