Qué calcula esta herramienta
Introduces con cuánto empiezas, cuánto aportas y cada cuánto, la rentabilidad que esperas y los años que vas a mantenerlo. La calculadora te dice cuánto tendrás al final, qué parte has puesto tú y qué parte han generado los intereses, además del valor real una vez descontada la inflación.
La tabla de abajo enseña la evolución año a año. Fíjate en la columna de intereses: al principio es ridícula comparada con lo que aportas, y a partir de cierto punto la supera. Ese cruce es el momento en el que tu dinero empieza a trabajar más que tú.
La fórmula
Son dos piezas que se suman. El capital inicial, que crece solo:
VF = C × (1 + i)^n
Y las aportaciones periódicas, que forman una renta:
VF = PMT × ((1 + i)^n − 1) ÷ i
C: capital inicial.PMT: lo que aportas cada periodo.i: interés por periodo (el anual dividido entre 12 si capitalizas cada mes).n: número total de periodos.
Lo importante es n: está en el exponente, así que el tiempo no suma, multiplica.
Un ejemplo que se entiende solo
200 € al mes, al 7 % anual, empezando desde cero. Esto es lo que tendrías:
| Años | Aportado | Total | De ello, intereses |
|---|---|---|---|
| 10 | 24.000 € | 34.617 € | 10.617 € |
| 20 | 48.000 € | 104.185 € | 56.185 € |
| 30 | 72.000 € | 243.994 € | 171.994 € |
| 40 | 96.000 € | 524.963 € | 428.963 € |
A 10 años los intereses son el 31 % del total. A 40 años son el 82 %. Y fíjate en que de los 30 a los 40 años el capital se dobla con creces habiendo aportado solo 24.000 € más: eso es el interés compuesto haciendo el trabajo pesado.
Por qué empezar pronto gana siempre
El ejemplo clásico, con un 7 % anual:
- Ana aporta 100 € al mes de los 25 a los 35 años y luego no aporta nada más. Total aportado: 12.000 €.
- Luis empieza a los 35 y aporta 100 € al mes hasta los 65. Total aportado: 36.000 €.
A los 65 años Ana tiene 140.484 € y Luis 121.997 €. Ana gana habiendo puesto un tercio del dinero, porque sus primeros diez años de aportaciones han tenido treinta años más para componerse. No hay ninguna estrategia de inversión que compense empezar diez años tarde.
Lo que esta calculadora no te dice
Conviene tener los pies en el suelo con estas proyecciones:
- La rentabilidad no es constante. Un índice global puede hacer +25 % un año y −38 % al siguiente. El 7 % es una media de décadas, no una renta mensual.
- Hay impuestos. En España las plusvalías tributan entre el 19 % y el 30 % cuando vendes.
- Hay comisiones. Un 1 % anual de gestión parece poco, pero a 30 años se puede comer una cuarta parte del capital final. Réstalo directamente de la rentabilidad que introduzcas.
- La secuencia importa. Un mal año al principio duele menos que un mal año justo antes de necesitar el dinero.
Usa esta herramienta para entender la mecánica y comparar escenarios, no como una promesa de saldo futuro.